資金是企業運行的血液。一旦企業資金短缺，該企業就將面臨困境，甚至破產倒閉。為了解決企業融資難問題，國務院、省市政府都制訂了大量的政策。7月19日舉行的 “2017 年粵商·省長面對面協商座談會”上公布的省政協調研組 《關于優化我省實體經濟營商環境的專題調研報告》，又建議將佛山、中山等地的“過橋貸”做法推廣至珠三角，進一步化解企業融資難問題。
　　中山“過橋貸”，即指2015 年年底，市政府設立總規模為15億元的融資專項資金，由中山金控受托管理并負責轉貸運營。記者了解到，這是繼“助保貸”之后，中山推出的又一項支持中小企業融資的新舉措。受托管理該項資金并負責具體運營的的中山金融投資控股有限公司（簡稱“中山金控”）提供的數據顯示，截至6 月30日，該公司已受理審批2324 筆“過橋貸”業務，總金額為2524814萬元。其中，已有2172 筆資金已被企業使用并收回， 金額為2345306.4 萬元，即15 億元資金撬動234 多億元貸款。這不但解決了許多企業貸款難問題，還為企業節省融資成本3.5 億多元。

名詞解釋 過橋貸

　　現行銀行通行的續貸規則是還舊貸，借新貸。就是說，企業只有先把以前的到期貸款還清了，銀行才可能給你發放新的貸款。然而，由于種種原因，一些企業到時候未必有資金償還原有的貸款。為了獲得新的貸款，有的企業只有走民間借貸甚至不惜去借高利貸，這增加了企業的成本和風險。

　　"過橋貸"的作用就是在此時體現其"過橋"性質。即：當企業需要償還銀行貸款以獲取新的貸款，但又無資金償還時，企業可以通過銀行向中山金控申請融資專項扶持資金 "過橋"，待從銀行獲得新的貸款后，再把錢還給中山金控，以達到"過橋"的目的。

案例 通過專項資金“過橋”成本降低97%

　　火炬開發區一家做出口加工的企業，由于加工款項結算周期長，流動資金需求量比較大，常年在銀行維持有八九千萬元的貸款。有時某筆貸款到期需要償還，但一時資金不湊手，便只有向一些小額貸款公司借錢還給銀行。
　　該公司負責人介紹，目前小貸公司的日利率最低為千分之三，使用期限最少按照15天計算。每從小貸公司借用2000萬元周轉，需要花費的資金成本達到90萬元。
　　上半年，當得知市政府有這項扶持政策后，公司便立即咨詢了中山金控的融資專項資金管理部門，并于6月底，通過該公司的在貸銀行向中山金控提交了貸款1800萬元的申請，同時預交了7天的利息40350元。經中山金控對該企業的相關資料審核，企業符合融資專項資金的申請條件，并很快通過了內部的審批。讓企業感到非常意外的是，從拿著這筆錢還銀行的舊貸，再獲得了銀行的新貸，再償還給中山金控的“過橋資金”，整個過程只用了2天。中山金控按照該企業實際使用資金的時間 （2天）收取了2174元使用費。超出的預交利息款全部退還。
　　“相比于通過小貸公司或其他民間借貸機構拆借‘過橋’，使用融資專項資金‘過橋’的成本，基本可以忽略不計?！痹摴矩撠熑讼蛴浾咚懔艘还P賬，使用融資專項資金“過橋”的成本不到通過原有的方式“過橋”成本的3%。
　　東區一家專做進出口貿易的企業，自中山金控融資專項資金業務開展不久，他們就使用融資專項扶持資金“過橋”。一年多來，企業共通過銀行向中山金控成功申請5筆“過橋貸”，總金額接近5000萬元。
　　融資專項扶持資金則為銀企互信增加了信心?！坝捎谶@是政府對中小微企業的扶持，中山金控和合作銀行有專門的協議，銀行要為申請企業提供續貸承諾書，也就是說，能使用融資專項扶持資金，就有了續貸的保證?！痹撈髽I負責人說，這相當于為企業籌措資金方面免去后顧之憂，所以，使用融資專項資金已成為該公司周轉資金來源的經常性手段。
銀行 “過橋貸”降低了銀行不良貸款風險
　　工商銀行中山分行是中山金控 “過橋貸”項目的合作銀行之一。目前，該銀行已累計為182家企業發放使用“過橋貸”的資金401筆，總金額38.8億元。為相關企業減少融資成本5700多萬元。
　　該行行長助理李令言接受記者采訪時說，相對于民間發放的“過橋貸”，融資專項扶持資金不但降低了企業的融資風險，對于銀行的不良貸款的風險也降低了。
　　李令言說，一般說來，一個正常的、良性運轉的企業，偶爾出現一些流動資金的緊張是正常的。這時，適當的資金支持就是必要的。然而，銀行作為一個規范的金融機構，根據相關監管規定，如果企業沒有還清貸款，在很多情況下，銀行沒辦法給企業發放后續貸款的。而有的企業因為缺乏這樣的后續貸款，可能就倒閉了。如此，銀行發放的前期貸款也有可能收不回來。而融資專項扶持資金，以其低廉的成本，為企業解了燃眉之急，讓企業緩過勁來，也就有了償還銀行貸款的可能。

中山金控 最大創新是與銀行綁定確保續貸

　　解決銀行與企業互不信任、企業“過橋融資”成本過高、增強銀行與企業的信心、確保企業生產經營資金的連續性等問題，是中山開展融資專項資金業務的初衷。而如何達到效果，中山金控也在過去近兩年的實踐中作出了探索。

■與19家銀行簽訂合作協議

　　“作為地方金融控股公司，中山金控承擔著中山地方金融業創新的重任，接到該項工作后，市國資委對我司的要求便是，在保證財政資金安全的情況下，創新業務流程?！必撠熢摌I務客戶管理的中山金控創新金融事業部投資經理馮坤華接受記者采訪時說。但如何開展該項業務，沒有經驗可尋?！拔覀儓F隊在設計該項業務模式時，只抓住了企業的痛點，即除了融資難，最害怕的是銀行抽貸或不續貸?！瘪T坤華說。
　　當前市場上的“過橋貸”會產生兩個問題：一是過橋貸款的成本非常高，一筆過橋貸款動輒幾十萬元的利息；二是借了高息過橋貸款還清舊賬之后，銀行不一定續貸，這樣會給企業帶來更多的財務上的問題，如果資金鏈斷了，企業甚至會破產。
　　馮坤華說，根據企業的上述痛點，并對企業和銀行進行調研后，中山金控在資金運作上主要圍繞三方面設計：首先是控制風險。中山金控對企業使用融資專項資金 （轉貸資金），有嚴格的風險控制，主要從使用額度和使用時間來限制。目前是融資專項資金最高使用額度為單筆2000萬元，融資專項資金的使用時間最長不能超過7個自然日。其次是降低成本。目前融資專項資金使用費分段計算，2天內按銀行貸款基準利率按日計算，超過2天按日0.4‰計算。再則是“綁定銀行”。融資專項資金業務只面向銀行。中山金控通過公開的方式，選定主辦行和合作銀行，合作銀行必須承諾，如果該行的客戶使用了這筆資金，必須續貸，否則由銀行在規定期限內，將企業使用的轉貸資金歸還。也就是說，企業申請使用轉貸資金，必須要得到銀行的承諾書。這就解決了銀行斷貸的問題。
　　“目前，中山金控已經與市內19家銀行金融機構簽訂合作協議，覆蓋了中山大部分的商業銀行機構?！瘪T坤華說，這增大了該項業務的覆蓋面。

■推廣“過橋”遍及24個鎮區

　　“酒香也怕巷子深”。該項業務推出后，也有不少企業對業務并不知情。馮坤華稱，自該業務開展以來，中山金控創新金融部已經走遍了中山24個鎮區，為上千家企業或協會、鎮區金融部門負責人進行了政策宣講。
　　馮坤華說，目前，中山市傳統產業如家居、服裝、燈飾、家電制造等，都得到了該項業務的支持，扶持企業超過1300多家，覆蓋了全市24個鎮區。其中東區、小欖、古鎮等支柱鎮區的企業積極性更高；參與企業多集中于制造業這一中山市支柱行業。
　　從目前運行的情況看，融資專項資金運行效率也是很高的。中山金控稱，企業在拿到“過橋貸”后基本在一天內就辦理好了銀行的續貸手續，從而歸還了“過橋貸”。統計數據顯示，目前使用“過橋貸”企業的平均使用時間為1.6天。且到目前為止，銀行從未因企業使用融資專項資金后，出現“斷貸”的行為。
市金融局 “過橋貸”效果顯著
　　市金融局金融管理科科長謝衛燕告訴記者，金融局高度重視并支持融資專項扶持資金項目。在項目開展前期，曾帶隊組織前往南海區對支持企業融資專項資金進行了全面的學習。在項目實施過程中，又制訂相關管理辦法，指導和監督資金的使用，幫助協調銀監、財政、法制、國土、銀行等金融機構，加大宣傳力度，推動業務的展開。而且，為了保障資金安全，金融局規定，禁止網銀轉賬。
　　謝衛燕說，15億元資金，在中山金控手中運行一年半，收入僅為600多萬元，月收益率只有千分之二多一點。遠少于一般金融機構的資金使用收益。這減少的部分，本質上就是屬于政府對于企業的幫扶。這同時也顯示了“過橋貸”對于企業的實際利好。
　　按照市政府當初的安排，“過橋貸”試行兩年。到今年11月，試運行期屆滿，市金融局正在總結情況。目前看來，“過橋貸”得到了各方面肯定，對于增強企業融資能力、降低企業融資成本、增強企業和銀行之間的互信效果尤其明顯。
　　謝衛燕表示，將在總結報告中向市政府建議，將“過橋貸”繼續做下去。
學者建議 讓更多企業了解使用“過橋貸”
　　電子科技大學中山學院副教授、中山市金融研究所所長馬榮華認為，“過橋貸”是市政府與銀行機構共同為企業建立的一種新的轉貸方式，此舉為緩解中小微企業融資難、融資貴問題有新的突破。坦率地說，在諸多政府推出的幫扶項目中，能夠取得這樣的實效、獲得這樣好評的項目是不多的。
　　作為具體操盤“過橋貸”項目的中山金控，它必須處理好兩個問題：其一，要保證15億元的國有資產不會因此流失；其二，要保證將這筆錢用在合適的地方。近兩年的運行狀況表明，中山金控對這兩個問題的處理是讓人滿意的。
　　為了進一步減少企業使用“過橋貸”的成本，馬榮華建議，中山金控可考慮使用小微企業過橋融資業務評分卡。對于貸款金額在500 萬元（含）以下的小微企業客戶實施評分準入，免除繁雜的準入、評級等流程。開通服務綠色通道，提高審批時效。系統直接根據評分結果進行自動審批，免除了繁瑣的人工審批環節。提供一站式服務，利用互聯網資源,實現對過橋融資客戶的網絡一站式服務，盡量縮短過橋融資從申請到發放的時間。
　　此外，目前已經使用“過橋貸”企業的數量只有一兩千家，這個數據于馬榮華了解的面臨融資困難的企業數量要少得多。因此，他希望中山金控能加強“過橋貸”項目的宣傳和推廣，讓更多的企業了解，并考慮選擇使用。

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一、哪些企業可以申請中山金控的“過橋貸”？
　　除房地產企業外，凡依法在中山進行工商注冊和稅務登記，誠信經營，無不良信用記錄，具備可持續發展能力的法人企業，只要符合中山金控合作銀行的貸款條件，且銀行愿意為企業出具同意使用融資專項資金、承諾發放企業續貸資金和承諾無條件清償融資專項資金的書面材料，即可申請“過橋貸”。
二、“過橋貸”資金使用有何限制？
　　●申請使用“過橋貸”的貸款必須是流動資金貸款。
　　●單筆資金使用額度最高不超過2000萬元。
　　●使用期限最長不超過7天 （自然日）。
三、何時和怎樣申請“過橋貸”?
　　企業按照銀行續貸相關要求，在貸款到期前30天內向合作銀行提出申請，填寫《中山市支持企業融資專項扶持資金申請表》并提交相關資料。
四、“過橋貸”的整個流程
　　由
　　欲用資企業向銀行提出申請，經銀行審核、符合條件，則由銀行向中山金控出具續貸承諾書。在收到承諾書后，中山金控經審查、審批同意后，將“過橋”資金撥付企業。企業將“過橋”資金用于歸還銀行信貸，銀行再為企業發放后續貸款。企業將新來的貸款劃歸中山金控“過橋貸”專用賬戶。
五、注意事項
　　為了盡量縮短企業使用“過橋貸”的時間，減少融資成本，建議：第一，企業最好不要選擇在周五為實際發放“過橋貸”的時間。因為，周六、周日銀行不上班，如果由于某種原因不能在周五當天辦好所有的后續貸款手續，企業將支付2天的冤枉利息。第二，如果企業在銀行的貸款存在抵押或其他擔保事項，而這些事項以屆期滿，請提前處理好展期的相關手續，以免耽誤銀行發放后續貸款。